Topplån

Efter införandet av bolånetaket 2010 ändrades definitionen av topplån. Tidigare har det associerats med det lånet du tar för att täcka upp den del av ett bolån som inte bottenlån täcker. Som sagt, 2010 infördes bolånetaket som innebar att du som högst får låna 85% av bostadens värde i ett bottenlån.

Samtidigt kan en långivare bevilja lån på så lite som 70% av bostadens värde och nu för tiden är topplån det lånet du tar för att täcka upp till 85% av värdet. Resterande 15% av bostadens värde är kontantinsats, vilken du också kan ansöka om lån till, i vad som kallas ett blancolån.

Innehåll
    zmarta logo
    Lägstabelopp5.000 kr
    Högstabelopp600.000 kr
    Löptid1-20 år
    Avgift0 kr
    Ränta2,95% – 29,90%
    Effektiv ränta2,99% – 34,36%
    Utan UC
    Samla lån
    Betalnsanm.
    Åldersgräns18 år
    Har valts av 549 personer
    Exempel från Zmarta: Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 6.65 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.86 %, tot. belopp 246 915:-, kostnad 2 058:-/mån (120 avbet.). Räntor 2020-01-17. Individuell ränta 2,95–29,90 % (effektiv ränta 2,99–34,36 %). Återbet. tid 1-20 år.
    Lägstabelopp5.000 kr
    Högstabelopp600.000 kr
    Löptid1-20 år
    Avgift0 kr
    Ränta2,95% – 25,95%
    Effektiv ränta3,05% – 29,27%
    Utan UC
    Samla lån
    Betalnsanm.
    Åldersgräns18 år
    Har valts av 615 personer
    Exempel från Advisa: För ett annuitetslån på 5000 kr med 1 års löptid, nominell ränta 6.94 % och 0 kr i uppläggnings-/aviavgift blir den effektiva räntan 7.17 %. Totalt belopp att betala: 5190 kr. Månadskostnad: 432 kr fördelat på 12 betalningstillfällen.

    Det här är en högkostnadskredit

    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se

    lendo logo
    Lägstabelopp10.000 kr
    Högstabelopp600.000 kr
    Löptid1-15 år
    AvgiftFrån 0 kr
    Ränta2,95% – 29,95%
    Effektiv ränta4,17% – 34,42 %
    Utan UC
    Samla lån
    Betalnsanm.
    Åldersgräns18 år
    Har valts av 277 personer
    Exempel från Lendo: Annuitetslån 12 år. Effektiv årsränta 5.56 %. Ett lån på 300 000 kr kostar då 2 838 kr/månad (144 avbetalningar), dvs totalt 408 733 kr. Ingen start-/aviavgift. 5.42 % nominell ränta (rörlig ränta, sätts individuellt baserat på dina förutsättningar). Ansökan kommer att skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil, uppdaterat 2020-09-15. Återbetalningstid 1-15 år. Maximala räntan är 29,95%. Räntespann mellan: 2,95%-29,95%.

    Det här är en högkostnadskredit

    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se

    freedom finance logo
    Lägstabelopp5.000 kr
    Högstabelopp600.000 kr
    Löptid1-20 år
    Avgift0 kr
    Ränta2,95% – 29,90%
    Effektiv ränta2,99% – 34,36%
    Utan UC
    Samla lån
    Betalnsanm.
    Åldersgräns18 år
    Har valts av 224 personer
    Exempel från Freedom Finance: Annuitetslån 10 år, 180 000:-, rörlig ränta 6.65 % (startavg. 0:- / aviavg. 0:-) ger eff. ränta 6.86 %, tot. belopp 246 915:-, kostnad 2 058:-/mån (120 avbet.). Räntor 2020-01-17. Individuell ränta 2,95–29,90 % (effektiv ränta 2,99–34,36 %). Återbet. tid 1-20 år.
    sambla logo
    Lägstabelopp5.000 kr
    Högstabelopp600.000 kr
    Löptid1-20 år
    Avgift0 kr
    Ränta2,95% – 29,90%
    Effektiv ränta4,17% – 39,6 %
    Utan UC
    Samla lån
    Betalnsanm.
    Åldersgräns18 år
    Har valts av 95 personer
    Exempel från Sambla: Annuitetslån 600 000 kr, 20 år, nom. ränta 6.4%, start-/aviavg. 0 kr ger eff. ränta 6.59%. Totalkostnad: 1 065 164 kr eller 4 438 kr/månad (240 avbet.). Återbet. tid 1-20 år. Nom. ränta 2,95%-39,60%. Uppdaterat 2020-10-16.

    Det här är en högkostnadskredit

    Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se

    Lån till insatsen

    Nu för tiden ser det ut såhär: Skulle du vilja låna till kontantinsatsen får du söka ett så kallat blankolån. Det finns många långivare som erbjuder just detta och det brukar sällan vara för stora problem att hitta ett företag som kan hjälpa dig. Det du ska vara vaksam med är att många lån utan säkerhet brukar ha hög ränta och du bör vara noga med att läsa igenom alla villkor för att undvika dolda avgifter och dylikt.

    När du ansöker om ett blancolån ser kreditinstitutet över din ekonomi och bedömer därefter dina återbetalningsmöjligheter.

    Det är alltid en trygghet att spara ihop så mycket man kan till kontantinsatsen, helst de fulla 15% av bostadsvärdet. Skulle huset/bostadsrätten sjunka i pris och du vill sälja huset, kanske du inte har råd att lösa skulden med pengarna du får för bostaden. Därav kan det vara skönt att redan ha betalt 15% av huset, både för dig och för banken.

    Bolån

    När du ska gå på visning för en bostad du är intresserad av att köpa är det viktigt att du ansöker om lånelöfte hos din bank. Det använder du för att visa upp att du har möjlighet att betala för bostaden du vill lägga bud på. Efter att du lagt ditt bud kontaktar du banken för att gå igenom uppgifterna i lånelöftet för att säkerställa att du kan gå vidare i budgivningen. När du vinner budgivningen kontaktar du banken en sista gång för att skriva kontrakt för att de ska kunna bevilja din låneansökan.

    Detta är i grunden ett bottenlån för att täcka upp den största delen av kostnaden. Skulle du inte bli beviljad ett bottenlån hela vägen upp till 85% av bostadens värde kan du ansöka om ett topplån.

    Skillnad på bottenlån och topplån

    Bottenlån är det lån som täcker den största summan av din bostads värde. Detta kan enligt lag täcka upp till 85% av totala bostadsvärdet. När du ansöker om bottenlån kan du vänta dig en stor summa och en lång återbetalningsperiod. Allt som oftast kommer du bli beviljad ett lån på mellan 70% – 80% av bostadsvärdet.

    Ett topplån är det lån du kan ta för att täcka upp resterande summa, upp till 85%. Mer eller mindre handlar det om att minska kontantinsatsen som krävs för att du ska kunna köpa bostaden. I regel brukar ett bottenlåns återbetalningstid sträcka sig uppåt 50 år, medan ett topplån ligger på i snitt mellan 10 år – 15 år.

    År 2010 infördes ett så kallat bolånetak här i landet. Syftet, enligt Finansinspektionen, till bolånetaket var att motverka en osund utveckling på kreditmarknaden. Det var helt enkelt för att undvika att det blir en konkurrensmarknad kring vilken aktör som kunde erbjuda högst belåningsgrad. Du kunde innan 2010 ansöka om lån som täckte hela bostadens värde vilket skapade problem i vissa fall då bostadsmarknaden är så pass rörlig. Bostadsvärden sjönk, därav kunde inte vissa konsumenter betala tillbaka sin skuld.

    Skuldkvotstak

    De allra flesta stora banker har infört ett skuldkvotstak för att begränsa hur mycket pengar konsumenter kan låna. Detta taket sätts baserat på din inkomstnivå då du bara kan låna upp till 4% – 5% av din årsinkomst. Det verkar vara på ingång ännu mer då fler och fler banker hoppar på det här konceptet. Några av de stora banker som har tillämpat skuldkvotstak är:

    • SEB
    • Swedbank
    • SBAB
    • Danske Bank
    • Ålandsbanken
    • Skandiabanken
    • Länsförsäkringar

    Vanliga krav på topplån

    Så en av de största praktiska skillnaderna på ett bottenlån och ett topplån är att återbetalningstiden är betydligt kortare. Några saker som banken kommer titta på när de utreder om du kan bli beviljad ett lån är följande:

    • Antal vuxna och barn under 18 år i hemmet
    • Din anställningsform
    • Din inkomst
    • Hur mycket kontantinsats du kommer att kunna lägga
    • Nuvarande lån i antal och summor
    • Månadsavgiften till förening (om du vill köpa bostadsrätt)
    • Hur stor villa du vill köpa (om du vill köpa hus)

    Att tänka på

    • Se till att din budget är stadig – Du har inte många chanser att göra fel när det kommer till att betala tillbaka ett lån. Dubbel- och trippelkolla din budget innan du bestämmer dig.
    • Hur stor bostad – Det är lätt att snöa in sig på bostadskostnaderna och när du tittat på tio lägenheter som kostar uppåt 6–7 miljoner kronor kommer en 4 miljonerslägenhet se ”billig” ut i jämförelse. Se till att du håller dig realistisk till dina behov.
    • Ränta – Rörlig ränta eller fast ränta är en av de stora frågorna. Det beror allt på hur marknaden ser ut just då du vill låna. Bostadsmarknaden går upp och ner men de senaste 10 åren har räntorna på bolån i snitt gått ner ganska drastiskt. Kontakta din bank för att rådfråga.

    Erik Jansson

    Erik har en kandidatexamen inom ekonomi och har under de senaste 8 åren arbetat med internetmarknadsföring.
    Uppdatering:2021-03-01
    Publicering:2021-02-05