Varför säkerheten ändrar bedömningen
Ett blancolån saknar säkerhet, så långivaren har bara din betalningsvilja att luta sig mot. Blir det problem finns ingenting att gå på utöver inkasso och Kronofogden. Därför slår betalningsanmärkningar så hårt på just den typen av lån.
Med en bostad som pant ser kalkylen annorlunda ut. Finns det utrymme mellan bostadens värde och de lån som redan belastar den kan långivaren återvinna sina pengar även om du inte betalar. Kredithistoriken blir en faktor bland flera i stället för ett hinder.
Priset för det är att bostaden står som säkerhet. Uteblivna betalningar kan i förlängningen leda till att den tvingas säljas, vilket är en väsentligt större risk än ett obetalt blancolån.
Vad det kostar jämfört med alternativen
Räntan blir högre än på ett vanligt bolån men klart lägre än på osäkrade krediter. Bland bolåneprodukterna i vår jämförelse ligger de som inte accepterar betalningsanmärkningar på 3,10–5,71 procent effektiv ränta. Bluestep, som accepterar anmärkningar och är den långivare i vår data som riktar sig till den här gruppen, anger 5,98–17,70 procent.
Bluesteps eget räkneexempel: ett bolån på 1 500 000 kr med tre månaders rörlig ränta 5,79 procent och 40 års löptid, uppläggningsavgift 2 495 kr och aviavgift 15 kr per månad, ger 5,98 procent effektiv ränta och en månadskostnad på 7 914 kr.
Jämför det med medianen för privatlån i vår jämförelse, som ligger på 39,75 procent i den övre delen av spannen. Skillnaden är hela poängen med att lösa dyra krediter med ett säkerställt lån.
Vad långivaren faktiskt bedömer
Först och främst utrymmet i bostaden: värderingen, hur mycket som redan är belånat och hur stora skulder som ska lösas. Ju lägre den totala belåningsgraden blir efter omstartslånet, desto större chans.
Därefter kommer din inkomst, som måste räcka till månadskostnaden med marginal, och skuldernas karaktär. Aktuella skulder hos Kronofogden bedöms hårdare än gamla inkassoärenden som är reglerade.
Kredithistoriken vägs in, men mer som en fråga om utveckling än om historik i sig. Att problemen ligger några år tillbaka och att situationen stabiliserats spelar roll.
Innan du skriver på
Räkna på totalkostnaden över hela löptiden, inte bara på månadsbeloppet. Fyrtio års löptid ger en låg månadskostnad men en hög totalsumma, och en förlängning kan dölja att räntesänkningen är mindre än den ser ut. Jämför alltid vid samma löptid.
Se också till att lånet faktiskt löser de dyra skulderna. Ett omstartslån som täcker en del av krediterna men lämnar resten kvar löper stor risk att bara bli ett lån till.
Kom ihåg: ett omstartslån ger en möjlighet att bryta en dyr skuldspiral, men bara om du inte bygger upp nya krediter efteråt. Gamla betalningsanmärkningar gallras senast tre år efter registreringen, och därefter förbättras dina villkor på egen hand.
