Vad en kreditupplysning är
En kreditupplysning är en strukturerad sammanställning av din ekonomiska historik som långivare använder för att bedöma risken i att låna ut pengar till dig. Upplysningen innehåller vanligtvis:
- Personuppgifter (folkbokföring, namn)
- Taxerad inkomst de senaste åren
- Registrerade krediter och engagemang
- Eventuella betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden
- Bedömning av kreditrisk (scoring)
Branschen är reglerad av kreditupplysningslagen (1973:1173) och står under tillsyn av Integritetsskyddsmyndigheten (IMY).
Vilka bolag finns på marknaden
I Sverige finns flera kreditupplysningsbolag. De tre vanligaste som används av konsumentkreditgivare är:
- UC (Upplysningscentralen) – marknadsledande, används av de flesta storbanker.
- Creditsafe – används av många nischbanker och flera låneförmedlare.
- Bisnode / Dun & Bradstreet – vanlig leverantör för företagsupplysningar men erbjuder även privatpersoner.
När en långivare marknadsför sig som “utan UC” betyder det att de använder en annan leverantör. En kreditupplysning görs fortfarande, den registreras bara hos ett annat bolag. Det är värt att förstå eftersom din kreditvärdighet påverkas av ansökningsmönster oavsett leverantör.
Hur en förfrågan registreras
Varje gång en långivare gör en kreditupplysning på dig skickas ett meddelande till dig (enligt 11 § kreditupplysningslagen), antingen via brev, e-post eller via Mina sidor på upplysningsbolagets webbplats. Du kan då se:
- Vilken långivare som gjort förfrågan
- Datum och ärende-id
- Vilket belopp som bedömts
Uppgiften syns sedan i 12 månader för andra som tar ut en upplysning på dig. Många förfrågningar inom kort tid kan sänka din scoring, eftersom det kan tolkas som att du har ekonomiska svårigheter.
Så ser du din egen kreditrapport
Enligt lag har du rätt att gratis ta del av din egen information. De flesta kreditupplysningsbolagen erbjuder gratistjänster där du loggar in med BankID:
Att kontrollera sin egen rapport syns inte för långivare och påverkar inte kreditvärdigheten. Det är en av de mest underutnyttjade verktyg en konsument har för att hålla ordning på sin ekonomi.
Betalningsanmärkningar och skulder
En betalningsanmärkning uppstår när en skuld går till Kronofogden och ett utslag eller en dom registreras. Den ligger kvar i tre år för privatpersoner och fem år för företag, även om skulden betalas under tiden.
Under den period du har en anmärkning bedömer många långivare risken som för hög. Det finns dock specialiserade långivare som accepterar anmärkningar – vanligtvis till högre ränta och med striktare villkor. Innan du ansöker är det värt att:
- Kontrollera vilka anmärkningar som faktiskt finns registrerade på dig.
- Betala och bestrida de du kan innan ny ansökan.
- Räkna på om månadskostnaden faktiskt ryms i din ekonomi.
Ett tips innan du ansöker
Eftersom varje förfrågan kan påverka din scoring är det vettigt att inte söka hos många långivare parallellt. Antingen söker du genom en låneförmedlare – som delar en enda upplysning med flera långivare – eller så söker du hos utvalda långivare en i taget.
På Nocredit visar vi alltid vilken leverantör varje långivare använder, så att du själv kan avgöra hur du vill samordna dina ansökningar.
Hur upplysningsbolagen räknar ut din kreditscore
Alla tre stora upplysningsbolag använder delvis liknande modeller, men de viktar faktorerna olika. Grundkomponenterna är:
| Faktor | Ungefärlig vikt | Kommentar |
|---|---|---|
| Betalningshistorik | 30–35% | Missade betalningar, inkassokrav, betalningsanmärkningar |
| Skuldkvot & utnyttjande | 25–30% | Totala skulder relativt inkomst, kreditutnyttjande |
| Kreditålder | 10–15% | Hur länge du haft krediter |
| Nya förfrågningar | 10–15% | Antal hårda förfrågningar senaste 12 mån |
| Kreditmix | 5–10% | Variation av kredittyper |
Olika långivare använder dessutom egna riskmodeller ovanpå upplysningsbolagets score, så även vid samma UC-profil kan du få olika svar från olika banker.
Vanliga myter om kreditupplysning
- “Jag kan be UC ta bort en förfrågan som gjorts utan min tillåtelse.” Endast om den är felaktig. Om en långivare gjort en upplysning med ditt tillstånd (t.ex. via en inlämnad ansökan) försvinner den först efter 12 månader.
- “Kontantbetalningar bygger kreditvärdighet.” Falskt. Bara kreditrelaterade händelser påverkar scoringen.
- “Jag har dålig kreditvärdighet för jag aldrig lånat.” Delvis sant – kort kredithistorik ger låg poäng men inte samma sak som dålig kreditvärdighet. Ett kreditkort som används måttligt bygger upp profilen på 12–24 månader.
För konkreta tips om hur du förbättrar din kreditvärdighet, se Kreditvärdighet – så höjer du den.