Vad kreditvärdighet är
Kreditvärdighet är en riskbedömning som upplysningsbolag gör av din förmåga att återbetala skulder. Bedömningen baseras på:
- Offentliga register – inkomst från Skatteverket, fastighetsinnehav från Lantmäteriet, folkbokföring, eventuella betalningsanmärkningar från Kronofogden och förlikta mål i tingsrätten.
- Inrapporterade uppgifter från långivare – befintliga lån, kreditkort, kontokrediter och deras saldon, samt eventuella missade betalningar.
- Antal kreditförfrågningar – hur många långivare som har frågat efter din kreditupplysning de senaste 12 månaderna.
I Sverige är det främst tre bolag som levererar kreditupplysningar: UC, Creditsafe och Bisnode. Alla står under tillsyn av Integritetsskyddsmyndigheten.
Vad som sänker din kreditvärdighet
- Betalningsanmärkningar – störst negativ påverkan. Registreras när en obetald skuld gått till Kronofogden. Kvarstår i 3 år (privatpersoner) även efter reglering.
- Många kreditförfrågningar – varje förfrågan registreras i 12 månader. 5+ förfrågningar på kort tid sänker kreditvärdigheten markant.
- Hög skuldkvot – totala månadskostnader för lån överstigande 40% av disponibel inkomst.
- Stort utnyttjande av kreditutrymmen – ett kreditkort med 80% utnyttjat saldo sänker mer än ett med 20%.
- Korta kreditkontakter – nya kreditförhållanden sänker kreditvärdigheten tillfälligt eftersom det inte finns historik.
- Inkomstnedgång eller bytt arbetsgivare nyligen – syns i inkomstuppgifterna.
- Flera minuspost från Kronofogden – aktiva skuldsaneringar, utmätning eller avhysning registreras direkt.
Vad som höjer din kreditvärdighet
- Regelbundna inbetalningar i tid på alla krediter och räkningar. Autogiro hjälper.
- Låg kreditutnyttjandegrad – håll kreditkortens saldo under 30% av kreditgränsen.
- Lång kredithistorik – behåll gamla kreditkort öppna även om du inte använder dem ofta.
- Stabil inkomst och boende – samma arbetsgivare och bostad i flera år väger positivt.
- Avsluta inte dina äldsta kreditkort – de bidrar positivt till historiken.
- Samla dina lån – ett samlingslån minskar antal krediter och ger bättre överblick. Se Samla lån.
- Medsökande vid större lån – två inkomster sänker risken och ger bättre villkor.
Konkreta åtgärder du kan göra idag
Inom 30 dagar
- Beställ kostnadsfri upplysning från UC, Creditsafe och Bisnode. Jämför uppgifterna och invända mot eventuella fel.
- Sätt upp autogiro för alla återkommande räkningar så du aldrig missar en betalning.
- Betala ner kreditkort med högt utnyttjande – en utbetalning som sänker kortet från 80% till 30% ger markant effekt.
- Stäng onödiga kontokrediter (ej gamla kreditkort) – oanvända kreditutrymmen kan sänka kreditvärdigheten hos vissa långivare.
Inom 6 månader
- Samla dyra krediter med samlingslån. Lägre månadskostnad + ett färre antal öppna krediter.
- Pausa alla nya kreditansökningar så dina förfrågningar minskar med tiden.
- Förhandla ner räntor på befintliga krediter för att minska skuldkvoten.
Inom 12–36 månader
- Låt betalningsanmärkningar gallras – de försvinner automatiskt efter 3 år.
- Bygg inkomstprofil – deklarerad inkomst syns med ett års fördröjning, så förbättringar slår igenom gradvis.
- Amortera på befintliga lån – lägre totala skulder ger bättre skuldkvot.
Så kollar du din kreditvärdighet kostnadsfritt
Enligt dataskyddsförordningen (GDPR) har du rätt till en kostnadsfri upplysning från varje upplysningsbolag per år.
Beställ från:
- minuc.se – för UC-profil
- privatupplysning.creditsafe.se – för Creditsafe-profil
- dnb.com/se/privatupplysning – för Bisnode (Dun & Bradstreet) profil
Flera gratisappar visar också din kreditvärdighet löpande utan att belasta profilen – de gör en “mjuk” upplysning som inte registreras som kreditförfrågan.
Vanliga myter om kreditvärdighet
- “Att kolla sin egen kreditvärdighet sänker den.” Falskt. Egna upplysningar registreras separat och påverkar inte kreditvärdigheten.
- “Jag har ‘ingen’ kreditvärdighet eftersom jag aldrig lånat.” Det ger låg poäng för “kreditålder” men är inte samma sak som dålig kreditvärdighet. Ett öppet kreditkort som används måttligt byggs upp på 12–24 månader.
- “Kronofogden är alltid en anmärkning.” Endast när en fullständig utmätning eller betalningsföreläggande fastställts. Pågående ärenden som regleras direkt leder inte till anmärkning.
- “Att betala kontant istället för med kort höjer kreditvärdigheten.” Falskt. Endast kreditrelaterade händelser (krediter, upplysningar, anmärkningar) påverkar.