Omstartslån för att Lösa Kronofogdeskulder

Varför omstartslån kan beviljas trots Kronofogdeskuld

Ett vanligt blancolån nekas nästan alltid om du har en skuld hos Kronofogden, eftersom långivaren saknar säkerhet och bedömer risken som för hög. Omstartslån är konstruerat annorlunda: lånet tas mot säkerhet i din bostad, vilket sänker långivarens risk så pass mycket att en betalningsanmärkning inte automatiskt blir ett hinder.

Till det kommer att syftet är inbyggt i produkten. Pengarna går inte till konsumtion utan till att lösa befintliga skulder, och långivaren betalar i regel dina fordringsägare direkt i stället för att betala ut pengarna till dig. Bedömningen blir därför en helhetsbedömning av din situation snarare än en avläsning av ditt kreditbetyg.

Så går processen till

1. Kartläggning. Samla alla skulder – inkasso, Kronofogden och krediter – och räkna fram totalsumman. Ta samtidigt fram underlag för bostadens värde.
2. Ansökan. Du anger samtliga skulder och fastighetsuppgifter, varefter bostaden värderas.
3. Godkännande och utbetalning. Du får ett erbjudande, långivaren löser skulderna hos dina fordringsägare, och du står kvar med en enda månadskostnad.

Räkna med två till sex veckor från ansökan till att skulderna är lösta, beroende på hur många fordringsägare som är inblandade.

Vad som krävs för att bli beviljad

Tre saker måste vara på plats. Du behöver äga en bostad – villa, bostadsrätt eller fritidshus – vars värde med marginal överstiger summan av dina skulder och det nya lånet. Du behöver också en inkomst som klarar den nya månadskostnaden. Saknas någon av delarna spelar det liten roll hur välmotiverad ansökan är.

Risken du tar

Det här är den avgörande skillnaden mot ett vanligt lån: din bostad är säkerhet. Klarar du inte betalningarna kan långivaren i sista hand kräva att den säljs. Ta därför bara ett omstartslån om du klarar månadskostnaden med marginal även vid en högre ränta, och om du har en plan för att inte dra på dig nya krediter efteråt.

Betalningsanmärkningarna försvinner heller inte när skulderna löses. De ligger kvar i tre år från registreringsdatum. Det som händer är att pågående utmätning normalt avslutas och att Kronofogden inte vidtar fler åtgärder.

Omstartslån eller skuldsanering?

De två lösningarna riktar sig till olika situationer och går inte att jämföra rakt av.

Omstartslån passar dig som äger en bostad med tillräckligt värde. Skulden försvinner inte – den struktureras om till ett lån med säkerhet och en samlad månadskostnad, oftast till lägre ränta än de krediter den ersätter.

Skuldsanering passar dig som inte kan betala dina skulder på överskådlig tid. Du ansöker hos Kronofogden och lever på en fastställd nivå under en betalningsplan som normalt löper i fem år, varefter resterande skuld skrivs av. För företagare finns F-skuldsanering med tre års plan.

Har du ingen bostad att ställa som säkerhet är skuldsanering eller kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning nästan alltid en bättre väg än ytterligare lån.

De vanligaste misstagen

Det vanligaste är att ta omstartslånet och sedan börja använda de krediter som just lösts – då är du tillbaka i samma läge inom ett år, fast med bostaden som insats. Näst vanligast är att belåna bostaden så högt att det inte finns marginal för ränteförändringar. Det tredje är att jämföra månadsbelopp i stället för totalkostnad över hela löptiden.