Samla lån bäst i test

Vad ett samlingslånstest faktiskt mäter

När jämförelsesajter och medier utser ett samlingslån till bäst i test väger de ihop fyra saker: kostnaden, flexibiliteten, kundupplevelsen och hur stor andel av ansökningarna som beviljas. Kostnaden mäts nästan alltid som effektiv ränta, eftersom det är det enda måttet som räknar in uppläggningsavgift, aviavgifter och eventuella avgifter för förtidsinlösen i samma siffra.

Flexibiliteten handlar om vad som händer när planen inte håller: får du amortera extra utan kostnad, kan du skjuta upp en betalning vid tillfälliga problem, och hur fritt får du välja löptid? Det är den faktor som brukar betyda mest över tid, men som väger lättast i tester eftersom den är svår att sätta betyg på.

Var uppmärksam på att hög beviljandegrad och låg ränta drar åt olika håll. En långivare som beviljar nästan alla ansökningar tar en högre risk, och den risken syns i räntan.

Tre typer av långivare – och vad de är bra på

Storbankerna är i praktiken relevanta först när din kreditvärdighet är god – då är de svåra att slå på ränta. Nischbanker ligger ofta nära i pris men ger besked snabbare. Låneförmedlare sparar dig tid genom att skicka en ansökan till flera banker samtidigt, vilket också innebär att du bara drar en kreditupplysning i stället för fem.

Så väljer du i praktiken

1. Kartlägg dina skulder. Lista varje lån och kredit med belopp, ränta och månadskostnad. Utan den summan går det inte att avgöra om ett samlingslån är en förbättring.
2. Jämför minst tre till fem alternativ. Använd en förmedlare som utgångspunkt, men fråga även din egen bank – befintliga kunder får ibland villkor som aldrig syns i en jämförelse.
3. Räkna på totalkostnaden, inte månadskostnaden. En lägre månadskostnad beror ofta på längre löptid, vilket gör lånet dyrare totalt trots att det känns billigare.
4. Läs villkoren för extra amortering och uppsägning. Det är där skillnaden mellan två till synes likvärdiga lån brukar visa sig.

Begreppen du behöver kunna

Effektiv ränta är den totala årliga kostnaden i procent, inklusive alla avgifter. Det är det enda måttet som gör två lån jämförbara.

Nominell ränta är grundräntan utan avgifter. Den ser alltid lägre ut och säger därför lite om vad lånet kostar.

KALP står för kvar att leva på, och är bankens beräkning av om din ekonomi tål lånet när boende, mat och övriga utgifter är betalda. Det är ofta KALP-kalkylen, inte räntan, som avgör om du blir beviljad.

Kontrollera alltid att långivaren har tillstånd hos Finansinspektionen. Det går att söka i deras företagsregister.