Vad räknas som dålig kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är en sammanvägd bedömning, inte en enskild uppgift. Det som väger tyngst är
- betalningshistoriken – sena betalningar och inkassokrav sänker bedömningen kraftigt,
- skuldkvoten – befintliga skulder i förhållande till inkomsten,
- antalet öppna krediter – många kort och smålån signalerar risk även när beloppen är små,
- antalet kreditförfrågningar – många ansökningar under kort tid sänker bedömningen tillfälligt.
En enskild betalningsanmärkning är sällan avgörande i sig. Kombinationen av flera krediter och liten marginal i månadsbudgeten väger tyngre.
Vad du realistiskt kan förvänta dig
Bland de långivare i vår jämförelse som accepterar sökande med betalningsanmärkning är medianen för lägsta erbjudna effektiva ränta 23,08 procent, och medianen för högsta 36,40 procent (produktdatabasen, senast verifierad 27 maj 2026). Enstaka produkter ligger väsentligt högre.
Det är den prisnivå du bör räkna med, inte de 5–10 procent som marknadsförs mot personer med stark kreditprofil. Långivare som specialiserar sig på högre risk kompenserar för den med högre ränta och fler avgifter.
Utöver ränta finns andra vägar som ofta ger mer effekt:
Medsökande – en medsökande med god kreditvärdighet förbättrar både chansen till beviljande och räntan, men personen blir solidariskt betalningsansvarig för hela skulden.
Säkerhet – kan du erbjuda säkerhet, exempelvis en bostad, öppnar det för omstartslån med väsentligt lägre ränta.
Mindre belopp – ett lån på 50 000 kr beviljas lättare än 200 000 kr, och kostar mindre att ha fel om.
Räkna på om det lönar sig
Här är kärnfrågan, och den är obekväm. Ett samlingslån med hög ränta löser inte nödvändigtvis något.
Om du samlar 100 000 kr i skulder till 22 procent effektiv ränta med åtta års löptid blir månadskostnaden cirka 2 222 kr. Totalt betalar du omkring 213 300 kr, varav cirka 113 300 kr är räntekostnad.
Du betalar alltså mer i ränta än du lånade. Ett samlingslån till den räntan är bara vettigt om dina nuvarande skulder är ännu dyrare – vilket de kan vara, om de består av kontokrediter och kortkrediter på 36 procent eller mer. Är de billigare än 22 procent förlorar du på att samla dem.
Räkna alltid ut den sammanvägda räntan på dina nuvarande skulder innan du jämför. Utan den siffran kan du inte veta om ett samlingslån är en förbättring.
När det är bättre att vänta
Om kalkylen inte går ihop finns alternativ som inte kostar ränta:
- Betala av en skuld i taget. Börja med den dyraste, inte den största.
- Kontakta dina långivare. Många accepterar en avbetalningsplan, och det är billigare för dem än inkasso.
- Ta kontakt med kommunens budget- och skuldrådgivning. Den är gratis och har ingen egen ekonomisk vinst i vad du väljer.
- Vänta 6–12 månader medan du förbättrar din situation, om behovet inte är akut.
Så förbättrar du din kreditvärdighet
Betala i tid, varje gång. Sätt upp autogiro så att inget missas av misstag.
Minska antalet krediter. Stäng oanvända kreditkort och sänk kreditgränser du inte behöver.
Undvik nya ansökningar en tid innan du planerar att låna. Varje förfrågan registreras.
Kontrollera dina egna uppgifter. Du har rätt att få veta vad kreditupplysningsföretagen har registrerat om dig och att få felaktiga uppgifter rättade. Begär ett utdrag hos UC, Creditsafe och Bisnode – felaktiga anmärkningar förekommer, och de försvinner inte av sig själva.
