Varför lån utan avslag inte finns
Konsumentkreditlagen ålägger varje långivare att pröva om du har ekonomisk möjlighet att återbetala krediten, och att avstå från att bevilja den om prövningen inte håller. Ett lån som beviljas utan någon sådan bedömning skulle strida mot lagen.
Det betyder att “garanterat godkännande” inte är ett erbjudande utan ett varningstecken. En aktör som utfäster det har antingen inte för avsikt att följa svensk lag, eller tänker inte låna ut några pengar alls utan är ute efter dina uppgifter eller en avgift i förskott.
Kravet finns för din skull. Den vanligaste orsaken till allvarliga skuldproblem är inte att någon nekats ett lån, utan att någon beviljats ett de inte kunde bära.
Vad som faktiskt ligger bakom ett avslag
Ett avslag beror sällan på en enskild uppgift. Långivaren bedömer en helhet, och de återkommande orsakerna är
- att inkomsten är för låg eller för oregelbunden i förhållande till det sökta beloppet,
- att befintliga skulder tar för stor del av inkomsten i anspråk,
- att det finns betalningsanmärkningar,
- att många kreditförfrågningar registrerats den senaste tiden,
- att åldern understiger långivarens gräns, som i vår jämförelse ligger på mellan 18 och 23 år,
- att du inte är folkbokförd i Sverige.
Lägg märke till att flera av dessa går att påverka, och att en av dem – antalet förfrågningar – kan förvärras just av att söka lån ivrigt.
Så förbättrar du dina odds
Kontrollera vad långivarna ser. Du har rätt att få veta vilka uppgifter kreditupplysningsföretagen har registrerat om dig, och att få felaktigheter rättade. Begär ett utdrag från UC, Creditsafe och Bisnode innan du ansöker. Felaktiga anmärkningar förekommer, och de rättas inte av sig själva.
Sök ett realistiskt belopp. Ett avslag på 150 000 kr säger inget om dina chanser på 30 000 kr. Börja i den nedre delen av vad du behöver.
Samla ansökningarna till ett tillfälle. Varje kreditupplysning registreras för sig, och många förfrågningar på kort tid tolkas som ekonomisk ansträngdhet. Det här är den vanligaste självförvållade orsaken till avslag.
Använd en låneförmedlare i stället för att söka brett själv. Din ansökan går då till flera långivare på en enda kreditupplysning, vilket är hela poängen: du får bredden utan att betala för den med din kreditvärdighet.
Matcha produkten mot behovet. Mindre krediter och snabblån har normalt högre beviljandegrad än stora privatlån, men också väsentligt högre ränta. Att välja en dyr produkt för att bli godkänd är sällan rätt lösning om ett billigare alternativ är möjligt.
Lämna korrekta uppgifter. Inkomstuppgifter kontrolleras. En förskönad ansökan leder till avslag när kontrollen görs, inte till ett lån.
Långivare med högre beviljandegrad
Vissa långivare beviljar en större andel av sina ansökningar än andra. Det beror på att de vänder sig till en bredare målgrupp, använder andra bedömningsmodeller, eller är inriktade på mindre belopp där risken per lån är lägre.
Det är en verklig skillnad, men den har ett pris. Långivare som accepterar högre risk tar betalt för den, och i vår produktdata återspeglas det tydligt i räntenivåerna. Högre beviljandegrad är alltså inte samma sak som bättre villkor, och det är värt att jämföra effektiv ränta även när valet av långivare styrs av chansen att bli godkänd.
Om du redan fått avslag
Vänta innan du söker igen. Att skicka in en ny ansökan direkt efter ett avslag ger sällan ett annat resultat, och lägger till ännu en förfrågan.
Försök i stället ta reda på orsaken. Långivaren är skyldig att på begäran informera dig om att avslaget grundats på en kreditupplysning och vilket företag den hämtats från. Med den informationen kan du åtgärda det som faktiskt fällde ansökan – och några månaders arbete med skuldkvot och förfrågningar flyttar ofta gränsen.
