Varför nästan alla långivare nekar
En skuld hos Kronofogden betyder att någon fått sin fordran juridiskt fastställd och att indrivning pågår. För en långivare är det den starkaste enskilda signalen som finns om att betalningsförmågan inte räcker.
Till det kommer att en betalningsanmärkning normalt registrerats, och den ligger kvar i tre år för privatpersoner. Långivaren ser alltså både anmärkningen och att skulden är under indrivning.
Konsumentkreditlagen förbjuder dessutom långivaren att bevilja krediten om kreditprövningen visar att du sannolikt inte kan betala tillbaka. Avslaget är därför inte en bedömning av dig som person utan en följd av en skyldighet långivaren har.
De alternativ som ändå finns
Utbudet är litet och villkoren är hårda, men det är inte tomt.
Omstartslån med säkerhet är det mest realistiska. Äger du en bostad kan den belånas för att lösa befintliga skulder, och panten ersätter då den betalningsförmåga som saknas på papperet. Räntan är högre än på ett vanligt bolån, och risken är påtaglig: kan du inte betala står bostaden på spel.
Lån med medsökande eller borgensman kan i vissa fall beviljas om personen har god ekonomi. Var tydlig med vad du ber om. En medsökande är betalningsansvarig från början, en borgensman blir det om du inte betalar, och i båda fallen kan personen få egna betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden om det går fel.
Något tredje alternativ finns sällan. Erbjuds du lån trots Kronofogdeskuld utan säkerhet och till goda villkor är det sannolikt oseriöst.
Räkna innan du lånar, inte efter
Ett nytt lån är inte automatiskt fel, men det är bara rätt under en förutsättning: att det faktiskt sänker dina totala kostnader.
Ett omstartslån som löser dyra krediter och ger en lägre sammanvägd ränta kan vara ett steg framåt. Ett lån som läggs ovanpå befintliga skulder till en högre ränta än de du redan har är det aldrig, hur akut behovet känns.
Räkna därför ut vad du i dag betalar i ränta och avgifter på dina samlade skulder, och jämför med erbjudandet. Utan den siffran går det inte att veta om lånet hjälper eller fördjupar problemet – och de flesta som hamnar i en skuldspiral gjorde inte den räkningen.
Vad som fungerar bättre
Budget- och skuldrådgivning via kommunen. Kostnadsfri, oberoende och det naturliga första steget. De hjälper dig kartlägga vad du har att röra dig med, förhandla med fordringsägare och ansöka om skuldsanering när det är rätt väg.
Avbetalningsplan med Kronofogden. Kontakta dem direkt. De kan justera utmätningen efter din faktiska situation, men bara om de känner till den.
Förhandling med dina borgenärer. Många accepterar en uppgörelse eller nedsättning, eftersom en del av pengarna är bättre än inga.
Skuldsanering. Är du så skuldsatt att du inte kan betala under överskådlig tid kan Kronofogden bevilja skuldsanering. Du betalar då vad du kan enligt en fastställd plan under normalt fem år, varefter återstående skulder skrivs av. Det är den lagstadgade vägen ut, och den är avsedd att användas.
Kom ihåg: Målet är inte att låna dig ur skulder, utan att komma ur dem. De vägarna ser olika ut, och den första leder sällan till den andra.
