Lån Trots Kronofogden utan Borgenär

Borgenär eller borgensman – två motsatta roller

Orden blandas ihop nästan alltid, och det är värt att hålla dem åtskilda eftersom de betyder motsatta saker:

• Borgenär är den som har en fordran på dig, alltså långivaren eller den du är skyldig pengar. Hos Kronofogden är det dina borgenärer som driver in skulden.
• Borgensman är den som går i borgen, alltså tar på sig ansvaret att betala om du inte kan. Det är den roll man menar när man säger “lån utan borgenär”.
• Medsökande är något annat igen: en person som söker lånet tillsammans med dig och är betalningsansvarig från början, inte bara om du misslyckas.

När långivare säger att de vill ha säkerhet menar de en borgensman eller en medsökande. Resten av den här sidan använder de korrekta orden.

Varför långivare vill ha en borgensman

Med skulder hos Kronofogden bedöms du som högrisk, och en borgensman minskar långivarens risk på tre sätt:

• Någon annan blir betalningsskyldig om du inte kan betala.
• Det ekonomiska ansvaret delas.
• Långivaren får en säkerhet att falla tillbaka på utan att behöva ta pant.

Det är också därför en borgensman är ett stort åtagande för den som ställer upp. Går det fel kan borgensmannen få både betalningskrav, betalningsanmärkning och egna skulder hos Kronofogden. Det är inte en gentjänst att be om lättvindigt.

Möjligheter utan borgensman

Alternativen är begränsade, och det är ärligast att säga det rakt ut.

Omstartslån med fastighet som säkerhet. Äger du en bostad kan den i vissa fall belånas för att lösa befintliga skulder. Här ersätter panten behovet av en borgensman. Detta är det mest realistiska alternativet, men kräver att du har en fastighet med tillräckligt värde.

Små lån med mycket höga räntor. Vissa nischaktörer lånar ut utan borgensman, men till räntor och avgifter som gör lånet svårt att motivera när du redan har skulder hos Kronofogden. Var mycket försiktig här.

Något tredje alternativ finns i praktiken sällan. Om en aktör erbjuder lån trots Kronofogdeskuld, utan säkerhet och till “bra villkor”, är det sannolikt oseriöst eller ett bedrägeri.

Risken med att låna i det här läget

Att ta ett nytt lån när du har skulder hos Kronofogden förvärrar ofta situationen snarare än löser den. Ett dyrt lån ovanpå befintliga skulder ökar den månatliga belastningen, och nya obetalda skulder gör det svårare att komma tillbaka.

Det betyder inte att alla lån är fel. Ett omstartslån som faktiskt löser dyrare skulder och sänker din totala månadskostnad kan vara riktigt. Men då ska kalkylen visa det, och du bör göra den innan du ansöker – inte efter.

Alternativ som är värda att prova först

1. Kontakta Kronofogden. De kan diskutera en avbetalningsplan, och de har inget intresse av att du misslyckas.
2. Kommunens budget- och skuldrådgivning. Gratis, oberoende och vana vid exakt din situation. De tjänar inget på vilket beslut du fattar.
3. Förhandla direkt med dina borgenärer. Många accepterar en uppgörelse eller avbetalningsplan, eftersom en del av pengarna är bättre än inga.
4. Skuldsanering. Om skulderna är övermäktiga kan du ansöka hos Kronofogden. Skulderna skrivs då ned och betalas enligt en plan på normalt fem år. Det är inte ett lån, och det är inte ett misslyckande – det är den lagstadgade vägen ut när skulderna inte längre går att betala.

Råd: Betala aldrig en avgift i förskott för att få ett lån beviljat. Seriösa långivare tar inte betalt för att behandla en ansökan, och krav på förskottsbetalning är ett av de tydligaste tecknen på bedrägeri.