Vad kreditvärdigheten bygger på
Kreditbetyget är en statistisk bedömning av sannolikheten att du inte betalar. Underlaget är betalningsanmärkningar, befintliga lån och krediter, inkomst och inkomstutveckling, samt hur många kreditförfrågningar som registrerats.
Här finns en skillnad som brukar förbises. Antalet förfrågningar väger in hos UC och hos Bisnode, som ser sina egna tidigare förfrågningar. Creditsafe anger däremot själva att antalet förfrågningar inte påverkar varken rating, scoring eller framtida kreditomdömen. Vilket bolag långivaren använder spelar alltså roll för hur din historik läses.
Vad låg kreditvärdighet leder till
Sällan enbart avslag. Vanligare är att du beviljas men på sämre villkor: ett lägre kreditutrymme än du sökt, och en ränta i den övre delen av långivarens spann.
Bland kontokrediterna i vår jämförelse går effektiv ränta från 26,50 till 74,40 procent för de utan UC. Saldo Bank anger i sitt eget räkneexempel 78 procent effektiv ränta för en kredit på 10 000 kr som återbetalas under ett år, där skillnaden mot den nominella räntan på 22 procent kommer från uppläggningsavgift 390 kr, uttagsavgift 195 kr och 39 kr per månad.
Det är avgifterna, inte räntesatsen, som gör krediten dyr när beloppet är litet.
Vilka som accepterar svagare profiler
Fem av åtta kontokrediter i vår jämförelse tar emot sökande med betalningsanmärkning, bland dem Fairlo, Flexkontot och Ferratum. Åldersgränsen varierar också: 18 år hos Flexkontot, GF Money och SMSPengar, 20 år hos Saldo Bank och Fairlo, och 21 år hos Ferratum.
En anmärkning går däremot inte att komma runt genom att välja en långivare utan UC. Anmärkningar registreras hos samtliga kreditupplysningsföretag och gallras senast tre år efter registreringen. Aktuella skulder hos Kronofogden stoppar oftast ansökan helt.
Så förbättrar du läget
Kontrollera vad som står registrerat. Att begära uppgifter om dig själv räknas aldrig som en kreditförfrågan och påverkar inte kreditbetyget. Du har rätt att kostnadsfritt få veta vilka uppgifter som finns om dig, och att få felaktigheter rättade – de förekommer.
Sök ett lägre kreditutrymme. Prövningen gäller din marginal, och ett mindre utrymme kräver mindre av den.
Lös en befintlig kredit först. Det sänker dina fasta utgifter och förbättrar kalkylen omedelbart, till skillnad från åtgärder som verkar över år.
Ansök hos en åt gången. Parallella ansökningar hos UC-anslutna långivare bygger förfrågningar utan att öka chansen.
Betalningsanmärkningar gallras efter tre år och kreditförfrågningar efter tolv månader. Är problemet förfrågningar snarare än anmärkningar är det alltså övergående – och det går fortare än många tror.
Tänk på: ingen seriös långivare kan utfästa godkännande i förväg, eftersom kreditprövningen är ett lagkrav. Löften om garanterad kredit är antingen missvisande eller ren bluff. Får du avslag överallt är kommunens kostnadsfria budget- och skuldrådgivning ett bättre nästa steg än fler ansökningar.
