När du ansöker om ett lån och får det beviljat, startar en liten kedja av händelser. Någon skall lägga upp lånet, upprätta en amorteringsplan, ta en kreditupplysning och till sist också göra en direktutbetalning till ditt konto.

Det är alltså ett sätt för långivaren att ta ut ersättning för det administrativa arbete som uppstår när de hanterar din låneansökan.

De flesta typer av lån har i regel en uppläggningsavgift, exempelvis bolån och privatlån. Likaså är det sällan du kan göra avbetalningsköp utan avgift. De lån som är utan startavgifter är i regel lite mindre lån, som t.ex. sms-lån och mindre blancolån.

Men det är inte alla som lägger på denna uppläggningsavgift. Här kan du jämföra olika långivare och se var du kan låna pengar utan avgifter.

Varje gång en långivare tar emot en låneansökan, går det åt tid för en eller flera personer som ska handlägga lånet. Amorteringsplaner ska upprättas, en kreditupplysning måste tas och till sist ska någon sköta om överföringen av pengar. Och de företag som erbjuder lån utan uppläggningsavgift tar alltså inte extra betalt för dessa administrativa göromål.

Hos de företag som inte lånar ut utan startavgift ligger denna avgift på någonstans mellan 200 och 500 kronor. De lån som är utan avgift brukar i regel vara smålån som sms-lån och mindre blancolån.

Hos de långivare som inte erbjuder lån utan avgift brukar uppläggningsavgiften hamna på någonstans mellan 200 kr och 500 kr. Ofta balanserar företagen avgiften mot räntorna – får du en mycket låg uppläggningsavgift kan istället räntorna vara högre, och tvärtom. Därför gäller det att jämföra långivare med varandra och vad den effektiva räntan slutar på.

Det har också att göra med hur stort lån det handlar om. Det är skillnad på om du vill ta ett sms-lån på några tusenlappar eller om du vill låna 500 000 kronor eller mer, för att köpa en bil eller en bostad. Ju högre summa lånet är på, desto mindre betyder uppläggningsavgiften när man tittar på den totala lånekostnaden.

Du som lånar pengar vill naturligtvis ha så lite extrakostnader som möjligt, i form av startavgifter, räntor, aviavgifter och liknande. Men det viktiga i sammanhanget är inte de enskilda avgifternas storlek, utan hur det ser ut när allt summeras ihop.

Därför ska man snarare titta på det som kallas den effektiva räntan, som tar hänsyn till dels den nominella räntan, och dels alla avgifter som är kopplade till lånet, däribland uppläggningsavgiften. Det gäller stora lån, såväl som för snabblån och kontokrediter.

Så frågan du ska ställa dig själv är kanske inte om du kan få lån utan uppläggningsavgift, utan snarare vad lånet kommer att kosta dig totalt sett, förutom själva lånebeloppet.

Så hur viktigt är det då att undvika uppläggningsavgifterna? Om lånet i övrigt har samma villkor som andra lån är det naturligtvis bara ett plus, men ofta kan långivaren kompensera genom att ta ut en högre ränta, eller lägga på aviavgifter på amorteringarna.

Det är alltså den totala lånekostnaden du måste fokusera på, inte om en enskild avgift är mindre eller större än hos konkurrenterna. Uppläggningsavgifterna har också mindre betydelse ju större belopp du vill låna. Ska du låna 500 000 kr har denna avgift avsevärd mindre betydelse än om du ska ta ett snabblån på ett par tusenlappar.

Så i sista ändan är det totalkostnaden i kronor och ören som egentligen är det intressanta. Räkna på vad du får betala för lånet, vid sidan om själva lånebeloppet.